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无锡创新物联网金融模式 突破动产质押融资瓶颈

时间:2017-05-03 [ ] 浏览次数: [ 打印 ] [ 关闭 ] [ 收藏 ]

  近年来,为突破动产质押监管瓶颈,人民银行无锡市中心支行积极推动辖内金融机构利用物联网技术实现对动产质押物的有效监管,从而加大对拥有大量动产的企业的资金支持力度。在此基础上,不断创新物联网金融产品,通过监管公司、保险机构分担风险,完善保障体系,进一步降低动产质押融资风险,取得了一定的成效。

  一、基本情况

  在实现全国物联网监管模式下的动产融资首笔业务的基础上,我中心支行积极推动金融机构充分发掘物联网技术优势,通过引入第三方监管公司(江苏汇洲资产监管有限公司)共同开发、保险机构风险分担等方式,推广动产质押融资新模式。在我中心支行引导推动下,经过1年多的技术储备与市场开发,采用物联网监管技术实现动产监管,监管公司、保险机构和商业银行共同分担风险模式,由江阴浦发村镇银行通过2000吨钢材质押向江阴市贞观物资有限公司等2家企业发放了1年期贷款500万元,贷款利率6.09%。

  二、主要做法

  (一)共同甄别客户,严格把控信用风险。在银行审批借款人的动产质押贷款业务前,监管公司和专业的第三方金融服务外包公司江阴中普金融服务外包公司(代替保险公司做贷前审查)从不同角度对借款人进行前期的尽职调查,对商业银行的贷前调查形成支撑和辅助作用。初期借款企业主要从监管公司的仓储企业中筛选,综合要求较高,一般为本地企业或者为在本地经营数时间较长且有良好信誉的外地人。

  (二)共同监管抵押品,降低监管风险。监管公司通过引入物联网技术,为入库的每块钢材定制一张“个人身份”芯片,记录产品规格属性、权利人以及实时物流信息,用于识别和追踪抵押品。一方面,监管公司、商业银行和保险机构通过授权的可视化监管系统可以实现精准监控,远程可视指定仓库、库位、货物或出质人的质押物。二是通过监管系统的仓储出入库系统对质押物总量进行锁定,若仓库工作人员对质押物开单出库低于仓储系统锁定总量,仓储出库系统及时锁定,禁止出库。

  (三)共同登记,杜绝重复质押。参与该产品涉及的质押登记需在中登网(银行系统)、工商局以及无锡动产质押信息平台三个平台都进行登记,最大范围最大程度地消除信息不对称的问题,避免重复质押的问题。

  (四)共同分担风险,实现互利共赢。按照风险共担、收益共享原则,借款企业购买履约保证保险,由保险机构、监管公司和商业银行按70:15:15的比例分担贷款实际损失(扣除抵押物变现价值后)。其中,保险机构分担的风险由监管公司牵头确定的9家保险公司以共同公保的方式承保。同时,为了降低无效监管、意外事件等引起的质押物损失风险,借款企业还需购买监管责任险、财产意外险和借款人人身意外险等除信用风险以外的保险产品。上述所有险种总费用控制在借款金额的1.48%左右,低于目前担保费率约1个百分点。

  三、取得的意义

  (一)有效解决质押动产监管难度大、成本高的问题。一是实现了监管公司、银行等参与机构对仓库动产的智能化识别、定位、跟踪、监控等系统化、智能化管理,有效解决监管信息不对称问题。二是物联网技术实时动态监控,降低监管人力成本支出;同时节省传统信贷业务对质押物的现场查勘、定期检查成本,显著降低了监管成本。

  (二)缓解小微企业融资难融资贵的问题。一是进一步提升商业银行开展动产质押融资的信心,更大程度地盘活小微企业的货物动产,缓解小微企业贷款担保难,更好地促进金融服务于小微企业和实体经济。二是有效降低小微企业的综合融资成本。物联网技术从源头控制成本,降低企业综合融资成本。借款人支付给银行的利息费用的确定会综合考虑银行实际承担的风险确定,企业支付给银行、监管公司、保险公司的综合成本低于以往贷款所需综合成本约1个百分点。

  (三)开创了动产质押产品风险共担的新机制。通过引入了保险机构,实现了优势互补、各展所长:监管公司发挥智能化监管优势,银行发挥客户营销及信用评价优势,保险公司发挥事前锁定风险损失的优势,这种比较优势的组合使得信用风险、道德风险、操作风险以及其他风险冗余能得到更加精细化的控制和管理。

  人民银行无锡市中心支行货币信贷科

  2017年4月5日

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责编:中国人民银行无锡市中心支行